यूएई: ऋण नियमों में बड़ा बदलाव

संयुक्त अरब अमीरात में व्यक्तिगत ऋण नियम बदलें: आय सीमा हटाने का क्या अर्थ है?

संयुक्त अरब अमीरात के केंद्रीय बैंक ने व्यक्तिगत ऋण तक पहुँच के लिए शर्तों को बदलकर एक महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय लिया है। पहले, अधिकांश बैंक केवल उन ग्राहकों को व्यक्तिगत ऋण प्रदान करते थे जिनकी मासिक आय कम से कम ५००० दिरहम थी। इस आय न्यूनतम को अब हटा दिया गया है, जिससे लाखों निम्न-आय वाले निवासियों के लिए नए अवसर खुल सकते हैं। हालांकि, इस परिवर्तन का अर्थ यह नहीं है कि हर कोई तुरंत ऋण प्राप्त कर सकता है - बैंक अपने निर्णयों का वजन जारी रखेंगे, और एक सख्त जोखिम मूल्यांकन अपेक्षित है।

५००० दिरहम की सीमा क्यों महत्वपूर्ण थी?

पिछला विनियमन उधार जोखिमों का प्रबंधन करने का उद्देश्य था: मासिक ५००० दिरहम से कम आय स्तर बैंक के दृष्टिकोण से कम स्थिर माने जाते थे, विशेषकर उन लोगों के लिए जो कम नौकरी सुरक्षा वाले क्षेत्रों में काम कर रहे थे। इसका मतलब यह भी था कि कई नियमित रूप से रोजगार प्राप्त और वित्तीय रूप से जिम्मेदार व्यक्ति व्यक्तिगत ऋणों तक नहीं पहुँच सकते थे, जिससे वित्तीय समावेशन में बाधा उत्पन्न होती थी।

निर्णय के पीछे का उद्देश्य: वित्तीय समावेशन

केंद्रीय बैंक का निर्णय स्पष्ट रूप से संयुक्त अरब अमीरात में निम्न-आय वाले श्रमिकों के लिए ऋण तक पहुँच को विस्तारित करने का उद्देश्य रखता है। यह उन लोगों को मौका देता है जो पहले 'बैंक योग्य' ग्राहकों के रूप में नहीं माने जाते थे। चाहे विदेशी क्लीनर हों, ड्राइवर, होटल कर्मचारी, या फैक्ट्री के कर्मचारी, उन्हें अब संभवतः आवास, यात्रा, या व्यवसाय शुरू करने के लिए व्यक्तिगत ऋण लेने का अवसर मिल सकता है।

वास्तव में, हालांकि, सभी को ऋण नहीं मिलेगा

हालांकि इस संशोधन ने तकनीकी रूप से सभी आय श्रेणियों के लिए बैंक ऋण मूल्यांकन खोल दिया है, इसका मतलब यह नहीं है कि सभी आवेदकों को ऋण मिलेगा। बैंक के अधिकारियों ने स्पष्ट रूप से संकेत दिया है कि निम्न-आय वाले आवेदकों के लिए जोखिम विश्लेषण और भी अधिक सख्त होगा। ऐसे ऋण केवल तभी प्रदान किए जाएंगे जब आवेदक का इतिहास, रोजगार, निवासी स्थिति, और KYC (अपने ग्राहक को जानें) स्थिति अपेक्षाओं को पूरा करती हो।

किसी निर्धारित कार्यस्थल पर लंबे समय तक काम करना, नौकरी बार-बार न बदलना, किसी भी डिफ़ॉल्ट सूची में न होना, और बैंक खाते में नियमित रूप से दिखाई देने वाली आय का प्रदर्शन करना, आवेदक को क्रेडिट योग्यता के मूल्यांकन में लाभ दे सकता है।

बैंकों के लिए जोखिम प्रबंधन क्यों महत्वपूर्ण है?

बैंक विशेष रूप से व्यावसायिक विचारधाराओं के आधार पर निर्णय लेते हैं: यदि कोई ग्राहक बहुत बड़ा जोखिम पेश करता है - जैसे, कम आय होने पर, देश में थोड़े समय के लिए रहा है, पंजीकृत कंपनी के लिए काम नहीं कर रहा है, या मैनपावर एजेंसी के माध्यम से नियुक्त किया गया है - तो वे ऋण को मंजूरी देने में संशय कर सकते हैं। एक ड्राइवर जो ३००० दिरहम प्रति माह कमाता है, ४००-५०० दिरहम की मासिक किस्त वहन करने में सक्षम नहीं हो सकता है। यदि वह व्यक्ति अपनी नौकरी खो देता है या अपने मूल देश लौट जाता है, तो बैंक के लिए पुनर्भुगतान की संभावना काफी कम हो जाती है।

ग्राहक आधार को व्यापक बनाना, अधिक विविधता

हालांकि, कुछ बैंक अधिकारी इस परिवर्तन में अवसर देखते हैं। जैसे-जैसे अधिक लोग 'बैंक योग्य' बनते हैं, वित्तीय संस्थानों की पोर्टफोलियो विविध हो जाएगी। दीर्घकालिक में, इससे अधिक स्थिर और पूर्वानुमान योग्य उधारी अभ्यास हो सकता है, क्योंकि जोखिम दसियों हजारों ग्राहकों में फैल जाता है, न कि केवल कुछ बड़े ऋणों में।

व्यवहार में क्या उम्मीद करें?

भविष्य में, निम्न-आय वाले कर्मचारी व्यक्तिगत ऋण आवेदन कर सकते हैं, लेकिन मंजूरी की संभावना उनके नियोक्ता, उनके रोजगार की अवधि, और पिछले वित्तीय व्यवहार पर बहुत निर्भर करेगी। क्रेडिट सीमा कम हो सकती है, अधिक ब्याज के साथ आ सकती है, या अतिरिक्त संपार्श्विक की आवश्यकता हो सकती है। कुछ बैंक केवल विशेष सेक्टरों (जैसे कि लॉजिस्टिक्स या सफाई कंपनियों) के कर्मचारियों को समूह ऋण उत्पाद ही प्रदान कर सकते हैं।

ग्राहकों के लिए अवसर, वित्तीय जागरूकता का कार्य

नया विनियमन निसंदेह उन लोगों के लिए नए क्षितिज खोलता है जो पहले ऋणों तक पहुँच नहीं पा सकते थे। हालाँकि, यह व्यक्तिगत जिम्मेदारी भी बढ़ाता है: ग्राहकों को यह समझना होगा कि व्यक्तिगत ऋण क्या होता है, संभावित गैर-भुगतान से क्या परिणाम हो सकते हैं, और अपने वित्त को ध्यान से कैसे प्रबंधित करें।

व्यक्तिगत ऋण का अत्यधिक उपयोग या अल्प समय में बहुत सारे ऋण लेने से वित्तीय बवंडर उत्पन्न हो सकता है - विशेष रूप से यदि आय अचानक बंद हो जाती है। इसलिए, यह सभी के लिए महत्वपूर्ण है कि वे ऋण लेने के निर्णयों को ध्यान से तौलें और, यदि संभव हो, एक वित्तीय सलाहकार से सलाह लें या बैंकों द्वारा प्रदान किए गए कैलकुलेटर और अनुकरण का उपयोग करें।

सारांश

संयुक्त अरब अमीरात के केंद्रीय बैंक का निर्णय व्यक्तिगत ऋणों के लिए ५००० दिरहम की न्यूनतम आय सीमा को समाप्त करना वित्तीय समावेशन की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम है। फिर भी, ऋण अधिग्रहण अभी भी सशर्त है, विशेष रूप से निचले आय वाले निवासियों के लिए। बैंक अब व्यक्तिगत निर्णय लेने के लिए और अधिक लचीलापन रखते हैं, जबकि ग्राहक वित्तीय निर्णयों के परिणामों को समझने की अधिक जिम्मेदारी लेते हैं। आने वाले महीनों में यह देखा जाएगा कि बैंक और ग्राहक इस नए अवसर का कैसे जवाब देंगे - और क्या अधिक लोग देश की वित्तीय प्रणाली में सक्रिय भागीदार बनते हैं।

(लेख का स्रोत संयुक्त अरब अमीरात के केंद्रीय बैंक की घोषणा है।)